Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) podpisał umowę z Europejskim Funduszem Inwestycyjnym (EFI). Współpraca umożliwi wprowadzenie do…Czytaj więcej
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
Bankowość osobista
Bankowość osobista obejmuje usługi i produkty banków komercyjnych dla klientów indywidualnych. Do najpopularniejszych usług dedykowanych klientom indywidualnym zaliczają się:
W marcu 1989 Narodowy Bank Polski wydał pierwsze pozwolenia na prowadzenie punktów wymiany walut. Tak powstały pierwsze kantory które przez najbliższe lata powstawały jak grzyby po deszcze w całym kraju. Wcześniej wymiana walut (legalnie) odbywała się wyłącznie w Banku PKO. Istniał oczywiście ten nielegalny, czarny rynek skupiający osoby chcące dokonać wymiany walut i osoby posiadające pożądaną walutę (cinkciarzy). Począwszy od 1992 roku następuje gwałtowny rozwój rynku międzybankowego w Polsce. W kolejnych latach powstają coraz bardziej rozbudowane rozwiązania, ułatwiające wymianę i zabezpieczenie przepływów walutowych, ze szczególnym nastawieniem na duże przedsiębiorstwa.
Klienci indywidualni zobligowani są do wymiany walutowej po wysokim spreadzie w banku lub udając się do kantoru walutowego. Sytuacja ta zmienia się dopiero na przełomie lat 2009/2010 kiedy to powstają pierwsze kantory internetowe, będące bardzo dużą konkurencją dla banków. Rynkowi sprzyja także prawo, w 2011 roku znowelizowana zostaje ustawa Prawo Bankowe. W dużym skrócie, w przypadku kredytów zaciągniętych w walutach obcych (vide kredyty frankowe których wielu Polaków jest posiadaczem do dzisiaj) klient ma możliwość zakupu dewizy (waluty obcej) we własnym zakresie. Przed nowelizacją ustawy spłata kredytu dokonywana była z waluty polskiej, bank więc stosować mógł (teoretycznie) dowolny kurs przeliczeniowy. Z racji wcześniejszego stosowania wysokich spreadów przy transakcjach wymiany przez banki, nowelizacja ustawy porocznie nazwana została "ustawą antyspreadową".
Wymiana walut w dzisiejszych czasach
W dzisiejszych czasach kantory internetowe wykorzystywane są już powszechnie. Mają zastosowanie najczęściej w przypadku:
- zakupu waluty na poczet spłaty raty kredytu, - zakupu waluty poczet wyjazdu zagranicę (wyjazd wypoczynkowy, praca zagranicą), - zakupu waluty na poczet zakupu towarów z zagranicy.
Dbając o zatrzymanie klientów, z czasem i banki utworzyły swoje kantory i platformy walutowe w celu umożliwienia szybkiej i bezpośredniej wymiany walut dla klientów posiadających inne usługi banku. Nadzór nad rynkiem bankowym (komercyjne banki polski) a także rynkiem kapitałowym (w tym kantory walutowe) sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego. Aby podlegać nadzorowi KNFu podmiot świadczący usługi musi posiadać status krajowej instytucji płatniczej i tym samym licencję nadzoru. Podmioty posiadające stosowne licencje podlegają stałej kontroli nadzoru, co dla klientów jest dużo bardziej bezpieczence.
Wymiana walut - na co zwrócić uwagę
Na co zwrócić uwagę planując wymianę dewiz?
- czy podmiot dokonujący wymiany posiada stosowne uprawnienia (posiada zezwolenia lub licencje), - jaki kurs wymiany oferuje, - czy poza spreadem na kursie wymiany, pobiera dodatkowe prowizje, - czy kantor współpracuje z Twoim bankiem (co jest istotne ze względu na koszty przelewów pomiędzy stronami transakcji).
Karta kredytowa jest rodzajem karty płatniczej z nadanym przez bank limitem kredytowym. Od karty debetowej (powiązanej z kontem osobistym) różni ją specjalnie utworzony rachunek kredytowy. Karta ta więc jest powiązana z rachunkiem kredytowym, nie osobistym. Klient korzystając z karty ma możliwość zakupów towarów, usług wykorzystując ją aż do wysokości nadanego limitu kredytowego.
Okres bezodsetkowy
Cechą charakterystyczną kart kredytowych jest tak zwany okres bezodsetkowy (zwany także okresem prolongaty oraz grace period). Okres ten zazwyczaj wynosi od 50 do 60 dni (w zależności od propozycji banku udzielającego). Co najważniejsze dla klienta, użytkowanie karty w tym okresie (pod pewnymi prostymi warunkami) nie kosztuje nas nic. Klient korzystając z karty bezgotówkowo (czyli nie dokonując wypłat z bankomatów oraz przelewów z karty) otrzymuje defacto kredyt bez jakichkolwiek opłat. Warunkiem braku pobrania kosztów (odsetek) za użytkowanie karty jest jej całkowita spłata na koniec okresu odsetkowego, a także jak wspomniano - nie dokonywanie wypłat z bankomatu i przelewu z karty. Jeżeli klient w czasie okresu bezodsetkowego dokona wypłaty z bankomatu lub przeleje środki z karty, bank pobierze za te transakcje prowizje zgodne z tabelą opłat i prowizji. Ponadto, może także pobrać odsetki za korzystanie z karty w okresie bezodsetkowym. Powyższe warunki są bardzo istotne bowiem właściwie użytkowana karta jest całkowicie bezpłatna, a w przypadku braku spełnienia warunku staje się kredytem oprocentowanym na kilkanaście procent.
Okres bezodsetkowy dzielmy na dwa okresy:
- cykl rozliczeniowy - jest to okres w którym użytkownik może w pełni korzystać z karty, dokonywać transakcji do wysokości nadanego wcześniej przez bank limitu. Cykl rozliczeniowy trwa przeważnie około 30 dni. Zakończenie cyklu rozliczeniowego powoduje otrzymanie przez użytkownika wyciągu z karty. Zawarte jest tam zestawienie wszystkich zrealizowanych transakcji, całkowita kwota do spłaty karty, tak zwana wymagana kwota minimalna do spłaty a także ostateczny termin spłaty.
- okres spłaty - jest to okres w którym klient nie może już dokonywać transakcji kartą a w którym musi dokonać spłaty całkowitej lub minimalnej karty. Ostatni dzień okresu spłaty jest więc granicznym dniem (zwanym terminem spłaty) w którym powinno zostać spłacone wymagane zadłużenie.
Warto jednak dokonać spłaty zadłużenie nieco wcześniej mając na względzie niekiedy czas księgowania przelewów.
Kwota minimalna
Kwota minimalna jest minimalną kwota jaką należy zapłacić, aby dotrzymywać warunków umowy (zapewnić regularność spłat). Wynosi ona zazwyczaj zaledwie kilka procent limitu karty. Jak napisano wcześniej, spłata jedynie minimalnej kwoty (a nie całości limitu karty) powoduje iż kredyt który do tej pory był nieoprocentowany kosztuje nas kilkanaście procent rocznie.
Banki premiują posiadaczy kart kredytowych różnego rodzaju programami lojalnościowymi. Klient korzystający z karty ma możliwość zbierania punktów i wymiany ich na różnego rodzaju nagrody (produkty, usługi) po zebraniu określonej ilości.
Podsumowując, karta kredytowa jest bardzo tanim kredytem pod warunkiem iż korzystamy z niej w należyty sposób i na koniec okresy bezodsetkowego dokonujemy jej całkowitej spłaty. Warto więc dobrać tak termin spłaty, aby przypadał on na przykład na krótko po wypłacie wynagrodzenia.
