Przedstawiciele Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) i Ministerstwa Funduszy i Polityki Regionalnej (MFiPR) podpisali dziś umowę na wdrażanie Pożyczki wspierającej zieloną transformację miast. Instrument finansowany jest z Krajowego Planu Odbudowy i Zwiększania Odporności (KPO). Skorzystają z niego m.in. jednostki samorządu terytorialnego (JST) i spółki komunalne. Środki można przeznaczyć na przykład na inwestycje w tereny zielone czy termomodernizację i odnawialne źródła energii (OZE). Budżet projektu to 40 mld zł.
To są pieniądze na to, żeby nasze małe, średnie i większe miasteczka, a także metropolie wprowadzić w XXI wiek. Żeby stały się one jeszcze bardziej przyjazne dla mieszkańców
- powiedziała minister funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz podczas uroczystości popisania umowy na konferencji prasowej w Poznaniu.
Minister podkreśliła, że wsparcie będzie można wykorzystać na szereg inwestycji.
Są to ogromne środki na inwestycje w ocieplenie budynków, oczyszczalnie ścieków, ścieżki rowerowe, parki, miejsca rekreacyjne i na nowoczesną, czystą energię, czyli wszystko to, co powoduje, że miasto jest czyste, przyjazne, zielone, nowoczesne. Pieniądze trafią przede wszystkim do samorządów, ale mogą o nie ubiegać się także spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, przedsiębiorcy. Stwarzamy bardzo duże możliwości transformacji w miastach, a także w ich otoczeniu. O wsparcie będą mogły ubiegać się związki gmin, gminy miejsko-wiejskie, które są w tak zwanym funkcjonalnym obszarze miast
– wyjaśniła minister funduszy i polityki regionalnej.
Środki z KPO przyczynią się do realizacji misji BGK, którą jest wspieranie zrównoważonego rozwoju społeczno-gospodarczego Polski. Budżet przeznaczony na Pożyczkę wspierającą zieloną transformację miast to 8,9 mld euro, czyli ok. 40 mld zł. To środki m.in. na zazielenianie przestrzeni miejskich i transformację energetyczną. Powierzenie realizacji tego instrumentu BGK, świadczy o wiarygodności naszej instytucji jako partnera, który od lat wdraża z sukcesem środki europejskie
- mówi Tomasz Robaczyński, członek zarządu BGK.
Kto skorzysta i co można sfinansować?
Z pożyczek mogą skorzystać m.in. samorządy, spółki komunalne, podmioty sektora mieszkaniowego (np. spółdzielnie), uczelnie, czy instytucje kultury.
W pierwszym etapie realizacji programu – w najbliższych miesiącach - udzielane będą pożyczki, które nie stanowią pomocy publicznej.
Pożyczka finansować będzie inwestycje, które przyczynią się do osiągnięcia celów określonych w Europejskim Zielonym Ładzie i KPO. To projekty, które prowadzą do neutralności klimatycznej i redukcji negatywnego oddziaływania ludzi na środowisko.
Z pożyczki można sfinansować m.in. budowę czy rewitalizację parków, przygotowanie terenów zielonych, inwestycje w samorządowe OZE, zeroemisyjny transport publiczny (np. zakup pojazdów, budowa torów tramwajowych), termomodernizację, sieci wodociągowe i kanalizacyjne. Przykładowy zakres inwestycji możliwych do sfinansowania dostępny jest na stronie internetowej BGK.
Wsparcie dotyczy projektów realizowanych w miastach. Może też objąć inwestycje na terenach należących do miejskiego obszaru funkcjonalnego – chodzi np. o budowę torów tramwajowych łączących miasto z podmiejską miejscowością.
Długoterminowe finansowanie ułatwi spłatę
Pożyczka wspierająca zieloną transformację miast jest udzielana na okres nawet do 20 lat. Jej oprocentowanie (w zależności od projektu i statusu podmiotu ubiegającego się o środki) wynosi od 0 do 1 proc. W przypadku kiedy inwestycja nie generuje przychodu i oszczędności kosztów, umorzone zostanie 5 proc. kapitału pożyczki. Karencja w spłacie kapitału wynosi do 24 miesięcy od daty zakończenia realizacji inwestycji.
Pożyczka nie wiąże się z prowizją, ani opłatami za jej udzielenie i obsługę. Może sfinansować do 100 proc. kosztów kwalifikowalnych netto (bez podatku VAT), z zastrzeżeniem posiadania zdolności kredytowej do jej spłaty.
Finansowanie może dotyczyć wyłącznie projektów zgodnych z zasadą Do No Significant Harm (DNSH), czyli nieczynienia znaczącej szkody środowisku.
Wnioski przyjmuje BGK
Wnioski o udzielenie pożyczki należy składać elektronicznie do regionalnych oddziałów BGK.
Minimalna wartość wniosku to 2 mln zł, a maksymalna 500 mln zł. Jeden wniosek może obejmować kilka inwestycji, które w przypadku pozytywnego rozpatrzenia, mogą być finansowane na podstawie odrębnych umów pożyczek.
Ważne terminy:
Umowę o pożyczkę można zawrzeć z BGK do 31 sierpnia 2026 r.;
Do końca 2027 r. pożyczkobiorcy mają czas na wypłatę środków, czyli muszą spełnić wszystkie wymagania związane z uruchomieniem pożyczki;
Realizacja inwestycji musi zakończyć się najpóźniej do 31 grudnia 2030 roku.
Pożyczka może sfinansować także projekty już rozpoczęte, a nawet zakończone, o ile ich realizacji nie rozpoczęto przed 1.02.2020 r.
Nabór wniosków jest otwarty i realizowany w trybie ciągłym do momentu wyczerpana środków.
Szczegóły dot. pożyczki oraz dokumentacja potrzebna do złożenia wniosku dostępna jest na stronie internetowej BGK.
Krajowy Plan Odbudowy
Uruchomienie Pożyczki wspierającej zieloną transformację miast rozpoczyna realizację KPO w części pożyczkowej.
Krajowy Plan Odbudowy i Zwiększania Odporności to program, który składa się z 55 inwestycji i 55 reform, które wzmocnią polską gospodarkę oraz sprawią, że będzie ona łatwiej znosić wszelkie kryzysy. Łączny budżet KPO to 59,8 mld euro (268 mld zł), w tym 25,27 mld euro (113,28 mld zł) w postaci dotacji i 34,54 mld euro (154,81 mld zł) w formie pożyczek.
Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) udzielił finansowania Grupie Maflow, należącej do Grupy Kapitałowej Boryszew. Zaangażowanie BGK to kredyt inwestycyjny i obrotowy o łącznej wartości 8,5 mln euro. Maflow planuje wykorzystać pozyskane z BGK środki na rozbudowę zakładów w Chinach. Finansowanie ubezpieczyła Korporacja Ubezpieczeń Kredytów Eksportowych (KUKE).
Wedle danych NBP wartość polskich inwestycji bezpośrednich za granicą (PIB) w 2022 r. była rekordowo wysoka. Niemal półtora razy wyższa niż w 2021 r. i wyniosła 28,2 mld zł. Polskich przedsiębiorców w ekspansji zagranicznej wspiera BGK. Robi to już na 86 rynkach, na sześciu kontynentach. Tym razem polski bank rozwoju wsparł projekt inwestycyjny Grupy Boryszew w Azji. Jej Oddział Maflow, planuje rozbudować zakłady w Chinach w związku z rozwojem produkcji gumowych przewodów do pojazdów o napędach elektrycznych, hybrydowych i konwencjonalnych. Inwestycja Grupy wpisuje się w jej strategię aktywnego uczestnictwa w procesie transformacji energetycznej, jako dostawcy komponentów dla rozwoju elektromobilności. Łączna kwota finansowania to 8,5 mln euro (ok. 36,8 mln zł) – 6,5 mln euro kredytu inwestycyjnego i 2 mln euro kredytu obrotowego. Długoterminowy kredyt inwestycyjny zabezpieczony jest m.in. polisą ubezpieczeniową KUKE.
Finansowanie eksportu i ekspansji zagranicznej polskich firm jest dla BGK tak samo ważne jak wspieranie rodzimych inwestycji. Naszą powinnością, jako banku rozwoju, jest dostrzeganie i pomoc polskim przedsiębiorcom w wykorzystaniu niepowtarzalnych szans biznesowych. Szczególnie, jeśli ich projekty służą rozbudowie potencjału polskiego przemysłu, w tym branży e-mobilności. Zwiększa to ich rozpoznawalność i konkurencyjność na światowych rynkach
Marek Tomczuk, członek zarządu BGK
Wsparcie dla Maflow w Chinach jest kolejnym finansowaniem inwestycyjnym udzielonym przez bank na rozwój zakładów Grupy Boryszew za granicą. Wartość historycznie udzielonego finansowania z BGK, inwestycyjnego i obrotowego, wyniosła ok. 44 mln euro.
W naszej działalności nie ograniczamy się do podmiotów zarejestrowanych w Polsce. Finansujemy również zagraniczne spółki zależne polskich grup kapitałowych, czy importerów polskich dóbr i usług. Liczymy, że dzięki temu polscy eksporterzy i inwestorzy będą realizować jeszcze ambitniejsze plany ekspansji. Nie tylko na sprawdzonych, sąsiednich rynkach, ale także poza Europą
dodaje Marek Tomczuk
„Grupa Maflow jest jednym z największych producentów systemów transportu cieczy i gazów dla przemysłu motoryzacyjnego i liderem produkcji przewodów gumowych z własnym laboratorium i centrum R&D we Włoszech. Nasza oferta i technologie cieszą się zaufaniem wszystkich kluczowych producentów segmentu automotive, w związku z tym inwestujemy w rozwój mocy produkcyjnych na tych rynkach, na których operują nasi odbiorcy – mówi Wojciech Kowalczyk, Prezes Zarządu Grupy Boryszew. Docelowo nasze plany zakładają uruchomienie dwóch nowych zakładów w Chinach – jeden z nich do produkcji gumy do przewodów klimatyzacyjnych, która ma ruszyć już w 2024 roku, a kolejny – trzeci w tym regionie – do produkcji przewodów na rynek europejski, a być może także lokalny, którego rozruch powinien nastąpić w 2025 roku” – dodaje Wojciech Kowalczyk.
Kredyt inwestycyjny z ubezpieczeniem KUKE zwiększa możliwości finansowania polskich przedsiębiorców. Taka struktura finansowania pozwala polskim firmom, zarówno z sektora MŚP jak również dużym przedsiębiorstwom, finansować inwestycje za granicą, w tym m.in. fuzje i przejęcia innych spółek czy rozbudowę mocy produkcyjnych – jak to jest w przypadku Grupy Boryszew.
„Rynkowe zawirowania i niepewność wynikająca z sytuacji geopolitycznej utrudniają w ostatnich latach funkcjonowanie biznesowi w globalnych łańcuchach dostaw. Polskie firmy udowadniają jednak, że potrafią odnaleźć się w tak trudnym otoczeniu i wykorzystać zmiany do umocnienia rynkowej pozycji. Jednocześnie, mając świadomość różnych ryzyk, coraz częściej korzystają z dostępnych narzędzi, które pozwalają im bezpiecznie się rozwijać i osiągać przewagę nad podmiotami z innych krajów. To kolejna już inwestycja zagraniczna Boryszewa, której finansowanie jest ubezpieczane przez KUKE. Spółka dywersyfikuje działalność i wzmacnia swoją obecność tam, gdzie bije serce branż automotive i e-mobility, co tylko potwierdza jej konkurencyjność. A instrumenty KUKE ułatwiają polskiemu biznesowi rozwój zarówno w kraju jak i na rynkach zagranicznych, a także zachęcają banki do jego finansowania” – wskazuje prezes KUKE Janusz Władyczak.
Już w kwietniu ruszą nabory na pożyczki z Funduszy Europejskich dla Rozwoju Społecznego (FERS) – tak poinformowali dzisiaj przedstawiciele Ministerstwa Funduszy i Polityki Regionalnej (MFiPR) oraz Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Pożyczki skierowane są do osób prywatnych i podmiotów ekonomii społecznej (PES). Ci pierwsi będą mogli częściowo sfinansować swoją edukację i zdobyć kapitał na start biznesu, a PESy rozwinąć swoją działalność.
Program Fundusze Europejskie dla Rozwoju Społecznego skupia się przede wszystkim na budowaniu kapitału społecznego, co przekłada się na rozwój gospodarczy kraju.
Mamy bardzo pozytywne doświadczenia związane z oferowaniem instrumentów finansowych, których celem był rozwój podmiotów ekonomii społecznej, promocja kształcenia oraz wsparcie samozatrudnienia dla osób pozostających bez pracy. Naszym celem w najbliższych latach jest rozbudowanie tych funduszy, tak aby więcej przedsiębiorstw społecznych czy osób pragnących się kształcić lub otworzyć własny biznes miało dostęp do taniego finansowania
– powiedziała Ministra Monika Sikora, Podsekretarz stanu w Ministerstwie Funduszy i Polityki Regionalnej.
Wspieranie zrównoważonego rozwoju społeczno-gospodarczego Polski jest misją banku. Jednym z filarów naszej strategii jest zaangażowanie społeczne i budowa kapitału społecznego. Zależy nam, żeby Polacy byli dobrze wyedukowanym, silnym i świadomym ekologicznie społeczeństwem, aby mieli możliwości rozwoju i realizacji swoich celów i planów życiowych. Dlatego jesteśmy zaangażowani w realizację programu FERS, dzięki któremu możemy wypełniać naszą misję. Oferowane pożyczki są atrakcyjne nie tylko ze względu na oprocentowanie, ale również na możliwość częściowego umorzenia
mówi Tomasz Robaczyński, członek zarządu Banku Gospodarstwa Krajowego.
Pożyczka na kształcenie
Pożyczka na kształcenie skierowana jest do osób pełnoletnich, które mieszkają w Polsce, a które chcą się dokształcić lub przebranżowić. Wsparcie jest odpowiedzią na zmiany i zapotrzebowanie rynku pracy na nowe kompetencje, zmiany ścieżki kariery zawodowej i mobilność zawodową. Wartość projektu to prawie 236 mln zł.
Pożyczkę można przeznaczyć na studia podyplomowe, kursy, szkolenia oraz inne formy kształcenia.
Parametry pożyczki:
Wysokość wsparcia: do 50 tys. zł, w tej kwocie można zrealizować jedno lub kilka szkoleń z dowolnego obszaru wiedzy lub umiejętności,
Oprocentowanie: 0 proc.,
Możliwość umorzenia części kapitału,
Okres spłaty: do 3 lat,
Karencja w spłacie: do 6 miesięcy od dnia uruchomienia pożyczki,
Brak prowizji i opłat za udzielenie i obsługę pożyczki.
Pożyczka na samozatrudnienie
Pożyczka na samozatrudnienie skierowana jest do osób bezrobotnych, osób które poszukują pracy, w tym także tych, które już pracują, opiekunów osoby z niepełnosprawnością oraz studentów ostatniego roku studiów. Z pożyczki można sfinansować niezbędne wydatki do założenia firmy. Dodatkową korzyścią dla pożyczkobiorcy są darmowe usługi doradcze i szkoleniowe – już na etapie wnioskowania.
Wartość projektu to 674 mln zł.
Parametry pożyczki:
Wysokość wsparcia: maksymalnie 20-krotność przeciętnego wynagrodzenia, aktualnie ponad 150 tys. zł,
Stałe oprocentowanie - 0,25 lub 0,1 proc. stopy redyskonta weksli przyjmowanych przez Narodowy Bank Polski,
Okres spłaty: do 7 lat,
Karencja w spłacie: do 1 roku od daty wypłaty środków,
Możliwość umorzenia części kapitału, do 6-krotności przeciętnego wynagrodzenia, ale nie więcej niż 50 proc. wartości pożyczki,
Brak wymaganego wkładu własnego,
Brak prowizji i opłat za udzielenie i obsługę pożyczki.
Pożyczki dla podmiotów ekonomii społecznej
Podmioty ekonomii społecznej mogą przeznaczyć pożyczki na start lub rozwój prowadzonej działalności. Wartość projektu to prawie 180 mln zł.
1. Pożyczka na start – parametry:
Dla PES, które działają nie dłużej niż 12 m-cy,
Możliwość sfinansowania kosztów funkcjonowania PES we wczesnej fazie rozwoju działalności gospodarczej oraz utworzenia miejsca / miejsc pracy,
Wysokość: do 100 tys. zł na jedną pożyczkę, z możliwością udzielenia dwóch pożyczek dla jednego PES o łącznej wartości nieprzekraczającej 200 tys. zł,
Oprocentowanie na poziomie stopy redyskonta weksli NBP,
Możliwość umorzenia części kapitału,
Maksymalny okres spłaty: do 5 lat,
Karencja w spłacie kapitału: do 6 miesięcy od daty wypłaty środków,
Brak prowizji i opłat za udzielenie i obsługę pożyczki.
2. Pożyczka na rozwój – parametry:
Dla PES, które działają powyżej 12 m-cy,
Wysokość: do 500 tys. zł na jedną pożyczkę (ale nie więcej niż 1 mln zł na jeden PES),
Oprocentowanie na poziomie stopy redyskonta weksli NBP,
Możliwość umorzenia części kapitału,
Maksymalny okres spłaty: od 7 do 10 lat,
Karencja w spłacie kapitału: do 6 miesięcy od daty wypłaty środków,
Brak prowizji i opłat za udzielenie i obsługę pożyczki.
Rola BGK
Wszystkich pożyczek będą udzielać partnerzy finansujący, których listy są dostępne na stronach BGK.
Bank Gospodarstwa Krajowego jest menedżerem funduszy powierniczych, których utworzenie powierzyli bankowi dysponenci środków. Fundusze są finansowane z Europejskiego Funduszu Społecznego Plus z Programu Fundusze Europejskie dla Rozwoju Społecznego.
Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) podpisał umowę z Europejskim Funduszem Inwestycyjnym (EFI). Współpraca umożliwi wprowadzenie do oferty banku gwarancji z programu InvestEU. Unijne wsparcie to szansa dla podmiotów, które nie posiadają wymaganych zabezpieczeń spłaty kredytu lub wykorzystały już limity pomocy de minimis.
Oferta będzie skierowana do mikro-, małych i średnich przedsiębiorców. Nowe gwarancje, dostępne w ofercie BGK, będą posiadały regwarancję z Programu InvestEU. Oznacza to, że Europejski Fundusz Inwestycyjny przejmuje na siebie ryzyko braku spłaty części zaciągniętego przez przedsiębiorcę kredytu.
Porozumienie to, wspierane przez inicjatywę InvestEU, podkreśla nasze zaangażowanie na rzecz wzrostu i konkurencyjności polskich MŚP. 3 miliardy złotych zmobilizowane dzięki tej umowie pozwolą przedsiębiorstwom w całej Polsce dynamicznie rozwijać się i tym samym przyczynić się do wzrostu gospodarczego Polski.
Marjut Falkstedt, dyrektor generalna EFI
Bank Gospodarstwa Krajowego jest jedną z 16 instytucji w całej UE, które wdrażają instrumenty z Funduszu InvestEU. Wcześniej Bank Gospodarstwa Krajowego korzystał z regwarancji EFI finansowanej ze środków programu COSME oraz Paneuropejskiego Funduszu Gwarancyjnego.
Gwarancje BGK z regwarancją z InvestEU to kolejny program, który wdrażamy z Europejskim Funduszem Inwestycyjnym. Z perspektywy przedsiębiorców unijne zabezpieczenie to uzupełnienie dotychczasowej oferty gwarancyjnej BGK. Produkt z całą pewnością docenią mikrofirmy ubiegające się o finansowanie do 50 tys. euro. Od takich przedsiębiorców BGK nie będzie pobierał opłaty za udzielenie gwarancji. Co więcej, gwarancje z programu InvestEU nie wliczają się do limitu pomocy de minimis. Oznacza to, że firmy, które np. podczas pandemii COVID-19 skorzystały z programów pomocowych i ten limit wykorzystały, będą mogły, co do zasady, skorzystać z gwarancji BGK z programu InvestEU. Oferta przygotowywana przez BGK we współpracy z EFI będzie dostępna na przełomie II i III kwartału 2024 roku .
Mateusz Olszak, dyrektor programu Rozwój przedsiębiorczości w BGK
Oferta wypracowana przez BGK we współpracy z EFI umożliwi dostęp do finansowania dla podmiotów, które nie dysponują wymaganym przez banki zabezpieczeniem spłaty kredytu. Przedsiębiorca musi jednak posiadać zdolność kredytową określaną przez bank kredytujący.
Banki, zgodnie z regulacjami, muszą zabezpieczyć spłatę zobowiązania zaciąganego przez kredytobiorcę. Nie każdy podmiot – a dotyczy to przede wszystkim mikroprzedsiębiorstw – jest w stanie takie zabezpieczenie dostarczyć. W sukurs przedsiębiorcom przychodzą Unia Europejska i Bank Gospodarstwa Krajowego, którzy umożliwiają dostęp do korzystnych zabezpieczeń. Gwarancje z programu InvestEU, podobnie jak inne gwarancje oferowane przez BGK, będą dostępne za pośrednictwem banków kredytujących. Warto podkreślić, że spośród wielu form wsparcia przedsiębiorczości, gwarancje takie są najbardziej cenionym i sprawdzonym instrumentem wspierania dostępu do kredytu.
Arkadiusz Lewicki, dyrektor Krajowego Punktu Kontaktowego ds. Instrumentów Finansowych Unii Europejskiej
W dobie cyfrowej transformacji, gdzie płatności elektroniczne stają się codziennością, bezpieczeństwo danych finansowych nabrało nieprecedensowego znaczenia. Przedsiębiorstwa i instytucje finansowe stoją przed nieustającym wyzwaniem ochrony danych kart płatniczych przed rosnącym spektrum cyberzagrożeń. W odpowiedzi na te potrzeby, branża płatności elektronicznych przyjęła szereg standardów i protokołów bezpieczeństwa, mających na celu umocnienie ochrony danych klientów i minimalizację ryzyka oszustw finansowych. Kluczowymi inicjatywami w tym obszarze są certyfikacje Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) oraz Payment Card Industry 3-D Secure (PCI 3DS), które stanowią fundament bezpieczeństwa w ekosystemie płatności.
PCI DSS został zaprojektowany, by zapewnić wszystkim podmiotom przetwarzającym, przechowującym lub przesyłającym dane karty płatniczej, jednolity poziom ochrony. Standard ten obejmuje szereg wymogów, takich jak zabezpieczenie sieci, ochrona danych posiadacza karty, zarządzanie lukami w zabezpieczeniach, kontrola dostępu oraz regularne monitorowanie i testowanie sieci. Wymogi te są nie tylko kluczowe dla zapewnienia integralności i poufności danych, ale również dla budowania zaufania konsumentów, którzy coraz częściej korzystają z elektronicznych form płatności.
PCI 3DS, z kolei, stanowi dodatkową warstwę ochrony dla transakcji online, wprowadzając mechanizm weryfikacji tożsamości kupującego bezpośrednio przez bank wydający kartę. Dzięki temu, nawet w przypadku uzyskania danych karty przez nieuprawnione osoby, ryzyko oszustwa finansowego jest znacząco redukowane. PCI 3DS odgrywa zatem kluczową rolę w zabezpieczaniu płatności internetowych, gdzie ryzyko nadużycia danych jest wyjątkowo wysokie.
Współczesny krajobraz bezpieczeństwa płatności elektronicznych nieustannie ewoluuje, reagując na nowe metody ataków cyberprzestępców. Certyfikacje PCI DSS i PCI 3DS są w centrum tych zmian, dostarczając ram ochronnych, które nie tylko chronią dane klientów, ale również umacniają zaufanie do systemów płatności elektronicznych. Zrozumienie tych standardów i ich stosowanie w praktyce jest niezbędne do zapewnienia wysokiego poziomu bezpieczeństwa transakcji oraz ochrony przed potencjalnymi skutkami naruszeń danych.
PCI DSS: fundament bezpieczeństwa danych kart płatniczych
Definicja i historia rozwoju standardu PCI DSS
Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) to zbiór wymogów bezpieczeństwa opracowany przez Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC), mający na celu ochronę danych kart płatniczych przed kradzieżą i nieautoryzowanym dostępem. Standard został wprowadzony w 2004 roku jako wspólna inicjatywa głównych organizacji kart płatniczych, takich jak Visa, MasterCard, American Express, Discover i JCB, aby stworzyć ujednolicone i skuteczne środowisko bezpieczeństwa dla wszystkich podmiotów uczestniczących w przetwarzaniu płatności kartowych.
Główne wymagania PCI DSS
PCI DSS składa się z dwunastu głównych wymagań, które można podzielić na sześć obszarów zabezpieczeń, mających na celu kompleksową ochronę danych kart płatniczych:
Zabezpieczenie sieci i systemów: zakłada implementację firewalli oraz personalizacji systemów i urządzeń w celu zapewnienia ochrony danych kart przed nieautoryzowanym dostępem.
Ochrona danych posiadacza karty: wymaga szyfrowania danych przechowywanych i przesyłanych przez publiczne sieci, aby zapobiec ich przechwyceniu przez nieuprawnione osoby.
Zarządzanie lukami w zabezpieczeniach: obejmuje rozwijanie i utrzymanie bezpiecznych systemów oraz aplikacji przez regularne aktualizacje i łatanie znanych słabości.
Silna kontrola dostępu: dotyczy ograniczenia dostępu do danych kart tylko do osób, które muszą je znać, co zwiększa odpowiedzialność i redukuje ryzyko wewnętrznego nadużycia.
Regularne monitorowanie i testowanie sieci: wymaga śledzenia i monitorowania wszystkich dostępów do zasobów sieciowych i danych kart, a także regularnych testów bezpieczeństwa systemów i procesów.
Polityka bezpieczeństwa: zakłada utworzenie i utrzymanie polityki bezpieczeństwa informacji, która jest znana i zrozumiała przez wszystkich pracowników.
Przykłady implementacji i znaczenia wymagań
Zabezpieczenie sieci i systemów: organizacje mogą zaimplementować zaawansowane technologie firewall, które nie tylko filtrują ruch sieciowy, ale także monitorują go pod kątem podejrzanych zachowań, zwiększając tym samym odporność na ataki zewnętrzne.
Ochrona danych posiadacza karty: szyfrowanie danych kart przy użyciu silnych algorytmów kryptograficznych podczas przechowywania i przesyłania zapobiega odczytaniu tych danych przez osoby trzecie w przypadku ich przechwycenia.
Zarządzanie lukami w zabezpieczeniach: regularne skanowanie systemów pod kątem podatności i ich szybkie łatanie minimalizuje ryzyko eksploatacji znanych słabości przez cyberprzestępców.
Silna kontrola dostępu: implementacja zasad minimalnych uprawnień i autoryzacji dwuetapowej dla personelu z dostępem do danych kart zapewnia, że tylko upoważnione osoby mają do nich dostęp.
Regularne monitorowanie i testowanie sieci: stosowanie narzędzi do detekcji intruzów (IDS/IPS) oraz regularne testy penetracyjne pozwalają na wczesne wykrycie i reagowanie na potencjalne zagrożenia.
Implementacja i przestrzeganie standardów PCI DSS w organizacji nie tylko zapewnia wysoki poziom ochrony danych kart płatniczych, ale także buduje zaufanie klientów i partnerów biznesowych. Dzięki temu, przedsiębiorstwa mogą uniknąć finansowych i reputacyjnych strat związanych z naruszeniami danych, jednocześnie przyczyniając się do stabilności i rozwoju całego ekosystemu płatniczego.
PCI 3DS: dodatkowa warstwa ochrony dla transakcji online
Definicja i cel wprowadzenia standardu PCI 3DS
Payment Card Industry 3-D Secure (PCI 3DS) jest protokołem bezpieczeństwa zaprojektowanym, aby zwiększyć poziom ochrony transakcji dokonywanych przez internet za pomocą kart płatniczych. Wprowadzony jako odpowiedź na rosnące ryzyko oszustw w handlu elektronicznym, PCI 3DS umożliwia dokładniejszą weryfikację tożsamości kupującego podczas realizacji płatności online. Celem tego standardu jest zmniejszenie liczby nieautoryzowanych transakcji, a tym samym ograniczenie strat finansowych zarówno dla klientów, jak i przedsiębiorstw.
Opis procesu weryfikacji tożsamości kupującego przez bank wydający kartę
Mechanizm PCI 3DS opiera się na procesie zwanym „Strong Customer Authentication” (SCA), który wymaga od kupującego potwierdzenia tożsamości za pomocą co najmniej dwóch z trzech możliwych metod autentykacji: czegoś, co klient zna (np. hasło), czegoś, co klient posiada (np. telefon komórkowy), oraz czegoś, czym klient jest (biometria, np. odcisk palca). W praktyce oznacza to, że podczas transakcji online kupujący może być poproszony o dodatkowe uwierzytelnienie, takie jak wprowadzenie hasła jednorazowego wysłanego SMS-em na zarejestrowany numer telefonu lub zatwierdzenie płatności poprzez aplikację bankową.
Korzyści płynące z zastosowania PCI 3DS
Implementacja PCI 3DS niesie ze sobą szereg korzyści dla wszystkich stron uczestniczących w transakcji. Dla klientów oznacza to przede wszystkim zwiększenie bezpieczeństwa ich środków i danych osobowych. Poprzez dodatkową weryfikację, ryzyko oszustw finansowych i nieautoryzowanego użycia danych kart jest znacząco redukowane. Sprzedawcy i instytucje finansowe zyskują natomiast niższą liczbę chargebacków (zwrotów płatności) wynikających z nieautoryzowanych transakcji, co przekłada się na oszczędności finansowe i wzrost zaufania wśród konsumentów.
Dodatkowo, PCI 3DS umożliwia dostosowanie poziomu kontroli bezpieczeństwa do ocenianego ryzyka transakcji. Na przykład, dla transakcji o niskim ryzyku można zastosować uproszczone metody weryfikacji, co zapewnia płynność procesu zakupowego, nie obniżając przy tym poziomu bezpieczeństwa.
Wprowadzenie PCI 3DS do ekosystemu płatności elektronicznych stanowi kluczowy element strategii ochrony przed nowymi, coraz bardziej zaawansowanymi metodami oszustw finansowych. Zrozumienie i implementacja tego standardu jest nie tylko wyrazem dbałości o bezpieczeństwo klientów, ale także świadectwem przestrzegania najwyższych standardów operacyjnych w świecie cyfrowych transakcji.
Wpływ certyfikacji na ochronę transakcji i danych klientów
Zmniejszenie ryzyka oszustw i zwiększenie bezpieczeństwa danych klientów
Certyfikacje PCI DSS i PCI 3DS odgrywają zasadniczą rolę w zabezpieczaniu ekosystemu płatności elektronicznych, stanowiąc fundament dla zabezpieczeń przeciwdziałających oszustwom finansowym oraz nieautoryzowanemu dostępu do danych klientów. Implementacja standardów PCI DSS zapewnia solidną ochronę infrastruktury sieciowej, danych posiadaczy kart i systemów przetwarzających płatności, z kolei PCI 3DS skupia się na bezpieczeństwie transakcji online poprzez dodatkową weryfikację tożsamości kupującego. Wspólnie, te mechanizmy znacznie obniżają ryzyko naruszeń danych, kradzieży tożsamości i innych form cyberprzestępczości, przyczyniając się do ogólnej poprawy bezpieczeństwa danych klientów.
Wzrost zaufania klientów
Wzrost zaufania klientów do elektronicznych systemów płatności jest bezpośrednim rezultatem zwiększonego bezpieczeństwa transakcji. Klienci, świadomi rygorystycznych standardów bezpieczeństwa chroniących ich dane finansowe, są bardziej skłonni do dokonywania zakupów online i korzystania z elektronicznych form płatności. To zaufanie jest kluczowe dla rozwoju e-commerce i zdrowia finansowego przedsiębiorstw operujących w internecie. Firmy, które publicznie zobowiązują się do przestrzegania standardów PCI, mogą używać tego faktu jako punktu różnicującego, budując reputację odpowiedzialnych i bezpiecznych partnerów handlowych.
Zgodność z przepisami prawnymi
Certyfikacja PCI nie tylko chroni przed cyberzagrożeniami, ale również zapewnia zgodność z coraz bardziej restrykcyjnymi przepisami prawnymi dotyczącymi ochrony danych osobowych i finansowych. Przestrzeganie standardów PCI DSS i PCI 3DS ułatwia spełnienie wymogów prawnych takich jak Rozporządzenie Ogólne o Ochronie Danych (RODO) w Unii Europejskiej czy różne lokalne przepisy o ochronie danych w innych regionach. Organizacje, które ignorują te standardy, narażają się na ryzyko znaczących kar finansowych, nie mówiąc już o potencjalnych szkodach wizerunkowych wynikających z naruszeń bezpieczeństwa danych.
Kluczowe korzyści z implementacji standardów PCI
Integralność danych i transakcji: poprzez zastosowanie środków bezpieczeństwa określonych w standardach PCI, organizacje mogą zapewnić wysoki poziom integralności danych i transakcji.
Redukcja kosztów: zapobieganie naruszeniom danych i oszustwom finansowym przez wdrożenie standardów PCI może znacząco obniżyć potencjalne koszty związane z tymi zdarzeniami, takie jak kary, koszty prawne i straty wizerunkowe.
Innowacyjność: standardy PCI zachęcają organizacje do ciągłego doskonalenia swoich systemów bezpieczeństwa, co może prowadzić do innowacji w zakresie technologii i procesów biznesowych.
Wnioskując, certyfikacje PCI DSS i PCI 3DS stanowią niezbędne elementy w arsenale obronnym każdej organizacji zajmującej się przetwarzaniem płatności elektronicznych. Ich wpływ na ochronę danych klientów i transakcji jest nieoceniony, podnosząc standardy bezpieczeństwa w całej branży i zapewniając solidne fundamenty dla zaufania i zgodności w cyfrowej gospodarce.
Przyszłość standardów PCI i ich rola w ewolucji bezpieczeństwa płatności
Potencjalne zmiany i aktualizacje w standardach PCI
W dynamicznie rozwijającym się świecie technologii, standardy Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) i Payment Card Industry 3-D Secure (PCI 3DS) muszą nieustannie ewoluować, aby sprostać nowym wyzwaniom. Wraz z postępem technologicznym, takim jak rozwój płatności mobilnych, Internetu Rzeczy (IoT) czy technologii blockchain, standardy PCI będą musiały zostać zaktualizowane, aby zapewnić ochronę przed nowymi zagrożeniami i wykorzystać nowe możliwości zwiększenia bezpieczeństwa transakcji.
Jednym z kierunków rozwoju standardów PCI jest większe skupienie na zabezpieczeniach opartych na biometrii oraz na zaawansowanych technikach autentykacji, które mogą zaoferować dodatkową warstwę bezpieczeństwa przy jednoczesnym zachowaniu wygody użytkowania. Można również oczekiwać, że w przyszłości zostaną wprowadzone bardziej rygorystyczne wymagania dotyczące szyfrowania, zarówno at rest, jak i in transit, aby zapewnić ochronę danych na każdym etapie procesu płatniczego.
💡 Terminy at rest i in transit odnoszą się do dwóch różnych stanów danych i ich zabezpieczenia.
Dane at rest oznaczają dane zapisane w pamięci trwałej, np. na dysku twardym, w bazie danych lub w innym miejscu przechowywania danych. Szyfrowanie danych at rest ma na celu ochronę informacji przechowywanych przed nieautoryzowanym dostępem, zapewniając, że nawet jeśli osoba nieuprawniona uzyska dostęp do fizycznego nośnika danych, nie będzie mogła odczytać zawartych tam informacji bez odpowiedniego klucza szyfrującego.
Dane in transit to dane przesyłane przez sieć między różnymi systemami lub urządzeniami. Szyfrowanie danych in transit ma na celu ochronę informacji podczas ich przesyłania, np. przez internet, zapewniając, że przechwycone dane nie będą mogły być odczytane przez nieuprawnione osoby. Jest to szczególnie ważne w kontekście transakcji online, gdzie dane wrażliwe, takie jak numery kart płatniczych, muszą być chronione przed potencjalnymi cyberatakami.
Wpływ zmian na branżę płatności elektronicznych i bezpieczeństwo danych klientów
Aktualizacje standardów PCI mają potencjał, by znacząco wpłynąć na branżę płatności elektronicznych, podnosząc poprzeczkę w zakresie oczekiwań dotyczących bezpieczeństwa. Dla organizacji, te zmiany będą oznaczać konieczność inwestowania w nowe technologie i procesy zabezpieczające, co może być wyzwaniem, zwłaszcza dla mniejszych przedsiębiorstw. Jednakże, korzyści płynące z lepszej ochrony danych klientów i transakcji są nieocenione, obejmując nie tylko zmniejszenie ryzyka oszustw finansowych, ale także wzrost zaufania konsumentów do elektronicznych form płatności.
W odpowiedzi na te wyzwania, sektor płatności elektronicznych będzie musiał również skupić się na rozwoju kompetencji i wiedzy specjalistycznej w zakresie bezpieczeństwa cyfrowego. Edukacja i szkolenia dla zespołów IT oraz personelu zajmującego się przetwarzaniem płatności staną się kluczowymi elementami strategii bezpieczeństwa każdej organizacji.
W dłuższej perspektywie, ewolucja standardów PCI może również przyczynić się do szeroko zakrojonej transformacji w branży płatności, promując innowacje i wprowadzanie nowych, bezpieczniejszych metod płatności. Organizacje, które będą w stanie szybko dostosować się do tych zmian i wykorzystać nowe technologie, nie tylko zwiększą swoją konkurencyjność, ale także będą w stanie lepiej chronić swoich klientów w szybko zmieniającym się cyfrowym krajobrazie.
Podsumowując, przyszłość standardów PCI i ich rola w ewolucji bezpieczeństwa płatności wydaje się być nie tylko obiecująca, ale także niezbędna. Dzięki ciągłemu dostosowywaniu się do nowych technologii i zagrożeń, standardy PCI będą nadal stanowić kamień węgielny ochrony w świecie płatności elektronicznych, zapewniając, że dane klientów są bezpieczne, a transakcje realizowane są z zachowaniem najwyższych standardów bezpieczeństwa.
