Karta kredytowa jest rodzajem karty płatniczej z nadanym przez bank limitem kredytowym.
Od karty debetowej (powiązanej z kontem osobistym) różni ją specjalnie utworzony rachunek kredytowy.
Karta ta więc jest powiązana z rachunkiem kredytowym, nie osobistym.
Klient korzystając z karty ma możliwość zakupów towarów, usług wykorzystując ją aż do wysokości nadanego limitu kredytowego.

Okres bezodsetkowy

Cechą charakterystyczną kart kredytowych jest tak zwany okres bezodsetkowy (zwany także okresem prolongaty oraz grace period).
Okres ten zazwyczaj wynosi od 50 do 60 dni (w zależności od propozycji banku udzielającego).
Co najważniejsze dla klienta, użytkowanie karty w tym okresie (pod pewnymi prostymi warunkami) nie kosztuje nas nic.
Klient korzystając z karty bezgotówkowo (czyli nie dokonując wypłat z bankomatów oraz przelewów z karty) otrzymuje defacto kredyt bez jakichkolwiek opłat.
Warunkiem braku pobrania kosztów (odsetek) za użytkowanie karty jest jej całkowita spłata na koniec okresu odsetkowego, a także jak wspomniano - nie dokonywanie wypłat z bankomatu i przelewu z karty.
Jeżeli klient w czasie okresu bezodsetkowego dokona wypłaty z bankomatu lub przeleje środki z karty, bank pobierze za te transakcje prowizje zgodne z tabelą opłat i prowizji. Ponadto, może także pobrać odsetki za korzystanie z karty w okresie bezodsetkowym.
Powyższe warunki są bardzo istotne bowiem właściwie użytkowana karta jest całkowicie bezpłatna, a w przypadku braku spełnienia warunku staje się kredytem oprocentowanym na kilkanaście procent.

Okres bezodsetkowy dzielmy na dwa okresy:

- cykl rozliczeniowy - jest to okres w którym użytkownik może w pełni korzystać z karty, dokonywać transakcji do wysokości nadanego wcześniej przez bank limitu. Cykl rozliczeniowy trwa przeważnie około 30 dni. Zakończenie cyklu rozliczeniowego powoduje otrzymanie przez użytkownika wyciągu z karty. Zawarte jest tam zestawienie wszystkich zrealizowanych transakcji, całkowita kwota do spłaty karty, tak zwana wymagana kwota minimalna do spłaty a także ostateczny termin spłaty.

- okres spłaty - jest to okres w którym klient nie może już dokonywać transakcji kartą a w którym musi dokonać spłaty całkowitej lub minimalnej karty. Ostatni dzień okresu spłaty jest więc granicznym dniem (zwanym terminem spłaty) w którym powinno zostać spłacone wymagane zadłużenie.

Warto jednak dokonać spłaty zadłużenie nieco wcześniej mając na względzie niekiedy czas księgowania przelewów.

Kwota minimalna

Kwota minimalna jest minimalną kwota jaką należy zapłacić, aby dotrzymywać warunków umowy (zapewnić regularność spłat).
Wynosi ona zazwyczaj zaledwie kilka procent limitu karty.
Jak napisano wcześniej, spłata jedynie minimalnej kwoty (a nie całości limitu karty) powoduje iż kredyt który do tej pory był nieoprocentowany kosztuje nas kilkanaście procent rocznie.

Banki premiują posiadaczy kart kredytowych różnego rodzaju programami lojalnościowymi.
Klient korzystający z karty ma możliwość zbierania punktów i wymiany ich na różnego rodzaju nagrody (produkty, usługi) po zebraniu określonej ilości.

Podsumowując, karta kredytowa jest bardzo tanim kredytem pod warunkiem iż korzystamy z niej w należyty sposób i na koniec okresy bezodsetkowego dokonujemy jej całkowitej spłaty. Warto więc dobrać tak termin spłaty, aby przypadał on na przykład na krótko po wypłacie wynagrodzenia.

Produkty powiązane:

• Rachunek osobisty
• Limit debetowy

Zobacz również:

• Karta płatnicza debetowa
• Karta obciążeniowa charge

Materiał opracowany przez Finansovo.pl

Kredyt hipoteczny przeznaczony jest na zakup lub budowę nieruchomości. Nazwa hipoteczny wynika z rodzaju zabezpieczenia którym jest ustanowiona hipoteka na finansowanej nieruchomości. Kredyt ten jest kredytem długoterminowym udzielanym zazwyczaj maksymalnie na 30 lat.

Hipoteka określona została w polskim prawie cywilnym jako tak zwane ograniczone prawo rzeczowe. Zabezpiecza ona wierzytelność związaną z udzielonym kredytem (kapitał, odsetki, prowizje i inne koszty) na rzecz kredytodawcy (banku). Kwota hipoteki jest więc maksymalną kwotą do poziomu której bank może dochodzić swoich roszczeń. Z tego względu jest ona zazwyczaj wyższa od kwoty udzielonego kredytu, często jest równa dwukrotności kwoty zaciągniętego finansowania. Wpisu hipotecznego dokonuje się w IV dziale Księgi Wieczystej która powiązana jest z daną nieruchomością.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Wyróżniamy kilka rodzajów kredytów hipotecznych:

• standardowy, przeznaczony na sfinansowanie (zakup) nieruchomości (mieszkania, domu),
  
  
  
• budowlano - hipoteczny, przeznaczony na budowę nieruchomości a także zakup nieruchomości od dewelopera. Pieniądze w tym przypadku wypłacane są w formie transz (etapami) na rachunek właściciela lub dewelopera. Wypłata kolejnych transz następuje po pozytywnej weryfikacji postępu prac budowlanych,
  
  
• pożyczka hipoteczna - rodzaj kredytu w którym pod zabezpieczenie obecnej nieruchomości bank udziela finansowania na dowolny cel. Nie mamy tutaj zatem do czynienia ze sfinansowaniem zakupu nieruchomości a wypłatą określonej kwoty kredytu pod zabezpieczenie hipoteczne na istniejącej nieruchomości.

Kredyty można podzielić także ze względu na walutę w jakiej jej spłacany - EUR, CHF, USD a także wiele innych popularnych walutach.
W dzisiejszych czasach stosowne rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego nie pozwalają na swobodny wybór waluty spłaty.
Według rekomendacji S klient ma obowiązek spłaty kredytu w walucie, w której osiąga dochody.
Jeżeli więc pracujemy zarobkowo w Niemczech dostępną dla nas walutą będzie EUR.
Warto też zwrócić uwagę na rodzaj stopy procentowej o jaką oparte jest oprocentowanie kredytu.
Dla złotówek będzie to stawka WIBOR (najprawdopodobniej 1M: 1,64 lub 3M: 1,70 na dzień 12.07.2018).
Dla Euro stawką odniesienia będzie EURIBOR (najprawdopodobniej 1M: -0.370 lub 3M: -0.321 na dzień 12.07.2018).
Jak nie trudno policzyć, różnica w poziomie stóp to około 2%. Oczywiście pozostaje jeszcze poziom marży ale to kwestia indywidualna banku udzielającego kredytu.

Kredyt hipoteczny jest jednym z najtańszych rodzajów kredytu. Po roku 2004 przyznawalność kredytów hipotecznych znacząco wzrosła. Banki stały się dużo bardziej elastyczne w zakresie przyznawania finansowania. Efektem tego był ogromny popyt na rynek mieszkaniowy w tych czasach co było efektem powstania swoistego boomu mieszkaniowego.

Produkty powiązane:

• Rachunek osobisty
• Ubezpieczenie kredytu

Zobacz również:

• Kalkulator kredytowy
• Zdolność kredytowa
• Rodzaje hipotek
• Wkład własny

Materiał opracowany przez Finansovo.pl

Kredyt gotówkowy jest rodzajem finansowania przeznaczonym na dowolne potrzeby (cele konsumpcyjne) klienta indywidualnego. Często potocznie i niepoprawnie nazywany jest pożyczką konsumencką / pożyczką pieniężną. O tym dlaczego nie należy łączyć tych dwóch definicji i różnicach między nimi napisano w dalszej części publikacji.

Wymagania

Przyznanie kredytu gotówkowego odbywa się na podstawie zbadania zdolności kredytowej.
Jest ona określana na podstawie poziomu uzyskiwanych dochodów, bieżących wydatków (opłat za media, kosztów utrzymania etc.), poziomu zadłużenia, cech osobowych (stanu cywilnego, wieku, wykształcenia etc.) a także historii kredytowej (jakości obsługi / spłaty dotychczasowych zobowiązań).

Okres spłaty

Okres spłaty kredytu gotówkowego zazwyczaj jest relatywnie krótki, obejmuje spłatę roczną lub dwuletnią. Rzadziej spotyka się kredyty gotówkowe z dłuższym okresem spłaty (6-8 lat).
Kredyt gotówkowy należy do jednych z najdroższych kredytów udzielnych przez banku. Oprocentowanie w skali roku jeszcze kilka lat opiewało na kilkanaście procent.
Maksymalna kwota odsetek należnych bankowi określona jest przez prawo cywilne co szerzej opisane jest w dalszej części publikacji.
Warto zestawić tutaj nominalne oprocentowanie kredytu gotówkowego z kredytem hipotecznym - różnica w oprocentowaniu w skali roku (per annum) będzie dość znaczna.

Koszty

Zaciągając kredyt gotówkowy musimy liczyć się z następującymi kosztami:

- prowizją przygotowawczą (prowizją za uruchomienie kredytu), która określona jest zazwyczaj procentowo od salda wypłacanego kredytu,
- kosztem odsetek będącym sumą marży banku a także stawki referencyjnej (WIBOR1M, WIBOR3M i inne) która naliczana jest w skali roku,
- opcjonalnie - kosztem różnego rodzaju ubezpieczeń które zabezpieczają klienta i bank przed ryzykiem nieterminowej spłaty (ubezpieczenie na wypadek utraty pracy, niezdolności do pracy etc.)

Warto nadmienić iż zawarcie umowy ubezpieczenia zazwyczaj pozwala nam obniżyć koszty związane z samym kredytem (niższa prowizja lub niższe oprocentowanie).
Aby stwierdzić opłacalność ubezpieczenia należy dokonać kalkulacji w całym okresie kredytowania porównując sumę kosztów bez polisy oraz z jej uwzględnieniem.
Polisy zazwyczaj wystawiane są nie przez sam bank, a przez zewnętrzne towarzystwa co dodatkowo chroni bank w przypadku problemów ze spłatą.

Prowizja przygotowawcza związana z uruchomieniem kredytu zazwyczaj zostaje skredytowana i rozłożona równomiernie (doliczona do rat) w całym okresie spłaty.
Oczywiście, możliwe są również inne rozwiązania jak podstawienie środków na rachunek (na życzenie klienta) lub uwzględnienie prowizji w pierwszej płatności).

Maksymalne oprocentowanie kredytu w banku określa kodeks cywilny.
Do 31 grudnia 2015 roku zastosowanie miała tzw. ustawa antylichwiarska wedle której maksymalna wysokość odsetek nie mogła przekraczać czterokrotności stopy lombardowej określanej przez Narodowy Bank Polski.
Z dniem 1 stycznia 2016 nastąpiła nowelizacja ustawy nazwana potocznie "nową ustawą antylichwiarską". Powołując się na artykuł 359 § 21 kodeksu cywilnego maksymalne odsetki nie mogą przekroczyć poziomu dwukrotności odsetek ustawowych. Odsetki ustawowe z kolei to stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego (na dzień dzisiejszy wynosi 1,5) powiększona o 3,5 punktu procentowego. Z powyższego wynika zatem że odsetki od kredytu zaciągniętego w banku nie mogą przekraczać 10% w skali roku.

Zabezpieczenia

Zabezpieczeniem kredytu gotówkowego zazwyczaj są osiągane dochody z tytułu wykonywanej pracy zarobkowej.
Przy wyższych kwotach kredytu bądź w trudnościach oceny spłaty bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń w postaci weskla in blanko, zabezpieczenia na środkach trwałych (np. pojazdach) lub poręczenia osób bliskich (tzw. żyrantów).

- zabezpieczenie spłaty - osiągane dochody, dodatkowo - zabezpieczenia na środkach trwałych, weksel in blanco, poręczenia innych osób
- koszty:
- prowizja przygotowawcza (rozłożona na raty lub doliczona do pierwszej raty)

Jednym z rodzajów kredytu gotówkowego jest kredyt konsolidacyjny. Jest to kredyt gotówkowy przeznaczony na spłatę kredytów gotówkowych zaciągniętych w innych bankach. Bank konsoliduje część lub całość zobowiązań klienta zamieniając je w kredyt z jedną ratą. Dla klienta jest to wygodne gdyż zamiast płacić kilka rat w ciągu miesiąca płaci jedną stałą ratę. Ponadto w przypadku gdy poziom dotychczasowych rat jest zbyt wysoki można zamienić je na jedną niższą ratę wydłużając okres spłaty.

Na wstępie podkreślono, iż kredyt gotówkowy często błędnie utożsamiany jest z pożyczką konsumencką lub pożyczką pieniężną.
Jakie są różnice pomiędzy tymi dwiema definicjami?
Powołując się na Prawo Bankowe, przyznanie kredytu jest czynnością bankową. Oznacza to, że kredytodawcą (udzielającym kredytu) może być wyłącznie podmiot będącym bankiem lub SKOKiem.
Pożyczkę natomiast udzielić może dowolny podmiot gospodarczy jak również osoba fizyczna. W stosunku do pożyczek zastosowanie mają przepisy Kodeksu Cywilnego.

Różnice pomiędzy kredytem o pożyczką zawarte zostały w poniższej tabeli:

Produkty powiązane:

• Rachunek osobisty
• Karta kredytowa
• Limit debetowy

Zobacz również:

• Kalkulator kredytowy
• Zdolność kredytowa

Materiał opracowany przez Finansovo.pl

Rachunek osobisty – najbardziej popularna usługa bankowości dedykowana dla osób fizycznych.

Potocznie zwany ROR-em (rachunkiem oszczędnościowo rozliczeniowym) służy do bieżących rozliczeń (wpłat, wypłat z bankomatów, transakcji bezgotówkowych). Rachunek prowadzony jest przez bank na podstawie umowy o prowadzenie rachunku. Dostęp do rachunku poza właścicielem może mieć także współmałżonek lub osoba trzecia. W tym celu właściciel rachunku musi w banku nadać danej osobie stosowne uprawnienia.

Rachunek osobisty przeznaczony jest do otrzymywania należnych świadczeń – takich jak wynagrodzenia z wykonywanej pracy, emerytury, renty, otrzymywanych świadczeń socjalnych etc.

Usługi powiązane

Produktem bezpośrednio powiązanym z rachunkiem osobistym
jest karta płatnicza debetowa. Pozwala ona dokonywać transakcji bezgotówkowych (jak na przykład płatność za zakupy, płatność za paliwo), a także wypłat z bankomatów. Rachunek osobisty zatem, oprócz funkcji gromadzenia środków (lokowania) pełni funkcję płatniczą.

Co ważne, karta płatnicza debetowa pozwala dysponować środkami do wysokości salda na rachunku osobistym. Nie jest możliwe więc co do zasady powstanie debetu na rachunku bez wykorzystania innych produktów banku (jak na przykład limit debetowy gdzie klientowi na rachunku osobistym nadany zostaje stosowny limit kredytowy).

Karta kredytowa

Karta kredytowa nie jest w żaden sposób powiązana z kartą debetową. Karta debetowa podpięta jest pod rachunek osobisty klienta, w przypadku kart kredytowych tworzony jest nowy rachunek (kredytowy) powiązany z kartą z nadanym określonym przez bank saldem, do którego klient ma prawo się zadłużyć w określonym czasie.
Istnieje jeszcze trzeci rodzaj kart, mało popularny w Polsce, będący swoistą hybrydą karty debetowej i karty kredytowej.
To tak zwana karta obciążeniowa (charge). Karta ta, podobnie jak karta kredytowa posiada wyodrębniony rachunek kredytowy.
Co ją wyróżnia? To, że zawsze po upływie okresu bezodsetkowego nastąpić musi spłata całego limitu karty.
W przypadku kart kredytowych nie ma takiej konieczności - możliwa jest tak zwana spłata minimalna, wynosząca kilka procent całkowitego limitu karty kredytowej.
W przypadku braku środków na karcie obciążeniowej po upływie okresu bezodsetkowego spłata następuje poprzez obciążenie rachunku osobistego. Stąd też wynika jej nazwa - karta "obciążeniowa". Przy kartach typu charge wymagane jest więc posiadanie rachunku osobistego.

Rachunek osobisty dedykowany jest zarówno dla osób na stałe mieszkających w Polsce (rezydentów) jak i obcokrajowców (nierezydentów).
W przypadku obcokrajowców bank przed zawarciem umowy poprosi klienta o przedstawienie paszportu zagranicznego i w większości przypadków - drugiego dokumentu potwierdzającego tożsamość (na przykład karty pobytu).

W praktyce, rachunek osobisty nie powinien być wykorzystywanych do rozliczeń związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Niektóre z banków w umowach o prowadzenie RORów zawierają w tym celu stosowne klauzule, w myśl których klient zobowiązuje się do nie przeprowadzania przez rachunki transakcji o charakterze gospodarczym.

Natomiast od strony prawnej, nie istnieją stosowne przepisy, które zakazywałyby wykorzystywania rachunku osobistego do prowadzonej działalności gospodarczej.

Co więcej, ustawa z dnia 6 marca 2018 r. - Prawo przedsiębiorców nie wymaga nawet założenia jakiegokolwiek rachunku (ani firmowego ani osobistego).
Powyższy akt prawny sugeruje jedynie aby rozliczenia następowały z wykorzystaniem przelewów bankowych w dwóch sytuacjach:

- kiedy drugą stroną transakcji jest przedsiębiorca,

- kiedy wartość pojedynczej transakcji przekracza kwotę 15.000 PLN.

Z kolei ustawa Ordynacja podatkowa z dnia 29 sierpnia 1997 nakłada już na przedsiębiorców rozliczających się na zasadzie ksiąg rachunkowych oraz podatkowej książki przychodów i rozchodów obowiązek przeprowadzania rozliczeń podatkowych z wykorzystaniem rachunków bankowych.
Nie jest tam natomiast zawarta informacja z jakiego rodzaju rachunku (osobistego czy firmowego) zobowiązania podatkowe musi zostać opłacone.

W przypadku płatności zobowiązań wobec ZUSu sytuacja jest analogiczna jak w przypadku zobowiązań podatkowych.
Nie istnieje akt prawny który nakładał by konieczność przeprowadzania rozliczeń tego typu stricte przez konto firmowe.

Produkty powiązane:

• Karta płatnicza
• Karta kredytowa
• Limit debetowy

Zobacz również:

• Format numeru rachunku IBAN i NRB
• Sprawdzanie poprawności numeru rachunku
• Rachunek firmowy

Materiał opracowany przez Finansovo.pl